Artikkelit avainsanalla ‘PS-tili’
Painonhallinta, ilmastonmuutos ja eläketurva
Outi Vänni, palvelujohtaja, Tapiola Varainhoito Oy - helmikuu 1, 2011Mitä yhteistä on painonhallinnalla, ilmastonmuutoksella ja eläkeaikaan varautumisella? Kaikki tietävät, että paino kannattaa pitää kurissa, jos mielii välttyä elintasosairauksilta. Useimmat ajattelevat, että oman hiilijalanjäljen pienentäminen olisi ilmastonmuutoksen torjumisen kannalta järkevää. Melkein kaikki tietävät, että eläkeaikaan kannattaa varautua säästämällä, jos haluaa turvata elintasonsa seniorina.
Käsi hamuaa jääkaapilta makkaraa - voihan ne terveelliset elämäntavat aloittaa ensiviikollakin. Samoin moni lykkää eläkesäästämistä - nyt kun pitäisi hankkia sitä ja tätä.
Mitä yhteistä on painonhallinnalla, ilmastonmuutoksella ja eläkeaikaan varautumisella? Kaikki tietävät, että paino kannattaa pitää kurissa, jos mielii välttyä elintasosairauksilta. Useimmat ajattelevat, että oman hiilijalanjäljen pienentäminen olisi ilmastonmuutoksen torjumisen kannalta järkevää. Melkein kaikki tietävät, että eläkeaikaan kannattaa varautua säästämällä, jos haluaa turvata elintasonsa seniorina.
Oikea vastaus: Aloitan ensi viikolla. Hyötyjä on vaikea nähdä, mutta uhraukset huomaa heti.
Pitkällä tähtäimellä olemme halukkaita muuttamaan käyttäytymistämme. Tilanne on kuitenkin toinen, kun avaa jääkaapin oven. Juusto ja makkara maistuvat hyvältä, mutta pitkällä tähtäimellä eivät välttämättä tue painonhallintatavoitetta. Aurinkoloma virkistää, mutta lentäminen kasvattaa hiilipäästöjä. Säästäminen eläkeaikaan olisi fiksua, mutta kotiin olisi kiva ostaa kaikkea kivaa juuri nyt. Kärsimättömyys on usein rationaalisuutta vahvempi voima, ja niinpä makkara siirtyy lautaselle.
Ilmiötä tutkitaan mm. psykologisen taloustieteen alalla. Lyhyen ja pitkän tähtäimen päätösten ristiriitaa kutsutaan hienolla termillä: aikaepäjohdonmukaisuus. Itsekontrolliongelmat liittyvät tyypillisesti päätöksiin, joissa kustannukset ja uhraukset syntyvät välittömästi, mutta hyödyt näkyvät vasta tulevaisuudessa. Esim. makkarasta luopumisen kustannus on näläntunteen jatkuminen tai tyytyminen järkevämpään ruokaan, mutta vaaka näyttää tuloksia vasta, jos ruokailutottumusten muutos on pysyvä.
Tilanne mutkistuu vielä lisää, jos tuleviin hyötyihin liittyy epävarmuutta ja päätöksenteko edellyttäisi paneutumista, suunnittelua ja taloudellista lukutaitoa.
Säästämällä nyt siirrän kulutusta eläkeaikaan, mutta miten diskonttaan tästä tilistä säästämäni satasen? Minkä arvoinen 100 euroa on ensi kuussa, ensi vuonna tai kymmenen vuoden kuluttua? Tutkimusten mukaan ihmiset painottavat päätöksenteossa lähitulevaisuutta enemmän kuin kaukana olevia tapahtumia.
Voisiko makkaran vaihtaa fiksumpaan edes arkena? Ja mitä jos eläkesäästämisen summa olisi sellainen, että varaa jäisi muuhunkin?
Hyötyjen tekeminen helposti näkyviksi ja arvioitaviksi vauhdittaisi varmasti sekä kansanterveyttä, ilmastonmuutoksen torjuntaa että eläkeaikaan varautumista. Lainsäätäjä kunnostautuu yleensä erityisesti kehittämällä keppiä eli veroja. Eläkesäästämiseen kehitettiin lyhyllä aikavälilläkin näkyvä porkkana eli verovähennysoikeus sidotulle pitkäaikaissäästämiselle.
Sadattuhannet suomalaiset ovat jo onnistuneet ratkaisemaan eläkeaikaan varautumiseen liittyvän aikaepäjohdonmukaisuusongelman ja ottaneet vapaaehtoisen eläkevakuutuksen. Viime vuonna Suomen Pankin tilastojen mukaan ainakin 9 811 suomalaista liittyi joukkoon tekemällä PS-sopimuksen.
Mitä, jos makkaraa nautiskelisikin vain viikonloppuherkkuna? Mitä jos joka toisen etelänmatkan korvaisi mökkireissulla? Mitä jos tulevaa eläkettä kartuttaisikin omaan kukkaroon sopivalla summalla, joka jättäisi tilaa tärkeimmille hankinnoille?
Pakko saada sijoitustuote!
Ilkka Tuominen, myyntijohtaja, Tapiola Private - lokakuu 26, 2010Ei kai sitä sovi kieltää: Kyllä se välillä pistää kateeksi, kun katsoo älypuhelimien ja muiden kulutuspuolen trendituotteiden myyntiä. Olisihan se upeaa, kun asiakkaat saisivat säännöllisin väliajoin sijotustuotekuumeen ja ostaisivat hyllyt tyhjiksi, vaikka kuinka panisi vastaan – niin, että loput pitäisi tilaukseen panna. Mutta liittyy hitaaseen harkintaan hyviäkin puolia.
Uusien sijoitustuotteiden trendit luodaan asiakaskohtaaminen kerrallaan.
Vaimo! Tänään mun on pakko saada uusi tuliterä PS-tili!
Ei kai sitä sovi kieltää: Kyllä se välillä pistää kateeksi, kun katsoo kulutuspuolen trendituotteiden myyntiä. Olisihan se upeaa, kun asiakkaat saisivat säännöllisin väliajoin sijotustuotekuumeen ja ostaisivat hyllyt tyhjiksi, vaikka kuinka panisi vastaan - niin, että loput pitäisi tilaukseen panna.
En minä sitä sano, että esimerkiksi PS-tili ja iPhone yhtä puoleensavetäviä tuotteina olisivat, mutta puoletkin riittäisi.
PS-tileihin liittyy tällä hetkellä liikkeellä mantra: “Sitten kun ne PS-tilin markkinat käynnistyvät”.
Edes kosketusnäytöllisen PS-tilin markkina ei käynnistyisi pelkillä mainoksilla eikä sitä puolustavilla tai arvostelevilla lehtijutuilla. Se käynnistyy asiakaskohtaaminen kerrallaan, ja siinä menee hetki, kuten muidenkin täysin uusien sijoitustuotteiden kohdalla.
Tässä on se ero: vaikka meidän Pankin pojat sen farkut ja tennarit jalassa näyttävästi lavalla julkaisisi, niin ei toimistoja heti puolenyön jälkeen pitäisi fanittajille avata.
Mutta on tässä paljon hyvääkin – yksi sijoittamisen tärkeistä kriteereistä täyttyy: ei osteta, ennen kuin ymmärretään, mitä ostetaan.
Pelkkä aikomus ei kartuta eläkettäsi!
Outi Vänni, palvelujohtaja, Tapiola Varainhoito Oy - kesäkuu 14, 2010Tammikuussa aukeni uudenlainen eläkesäästämisen markkina ja alkoi PS-tuotteiden vertailemisen opettelu. Mediassa on todettu, että asiakkaan pitää olla tarkkana. Jotkut ovat suositelleet odottelemaan sopimuksen tekemisen kanssa loppuvuoteen, koska verovähennyksen kannalta on sama, onko PS-sopimus tehty ja maksu maksettu alkuvuonna vai loppuvuonna. Kiirettä aloittamiseen ei kuulemma ole. Vai onko?
Vapaaehtoisen eläkesäästämisen kauan kaivattu lakiuudistus tuli voimaan vuoden alussa. Huhtikuussa palveluntarjoajat toivat julkisuuteen omat sidotun pitkäaikaissäästämisen tuotteensa ja kansalaiset pääsivät avaamaan uudenlaisia PS-sopimuksia. Aukeni uudenlainen eläkesäästämisen markkina ja alkoi PS-tuotteiden vertailemisen opettelu.
Reunaehdot tuotteille asettaa lainsäädäntö. Siksi eri palveluntarjoajien tuotteet poikkeavat toisistaan lähinnä siinä, minkälaisia sijoituskohteita voi valita, minkälainen hinnoittelurakenne tuotteella on ja minkälaisia palveluja asiakas saa.
Myös mediassa julkaistiin vertalevia juttuja ja taulukoita ja todettiin, että tarkkana pitää olla. Jotkut suosittelivat vielä odottelemaan sopimuksen tekemisen kanssa loppuvuoteen, koska verovähennyksen kannalta on sama, onko PS-sopimus tehty ja maksu maksettu alkuvuonna vai loppuvuonna. Kiirettä aloittamiseen ei kuulemma ole. Vai onko?
Jos oikeasti aiot kartuttaa eläketurvaasi, niin tärkeintä on aloittaminen.
Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä paremmin ehdit varautua. Asian siirtäminen joulukiireiden aikaan ratkaistavaksi ei tee asiasta yhtään sen helpompaa.
Jos aiot hyödyntää verovähennysoikeuden maksimaalisesti ja sijoittaa 5000 euroa tänä vuonna, aloita sen sijoittaminen jo nyt. Hajauttamalla sijoituksesti esim. kymmeneen 500 euron suoritukseen, pienennät kurssivaihteluiden merkitystä sijoituksesi tuotolle.
Käytännössä olen huomannut, että harva katuu päätöstään, kun on kerran sen tehnyt.
Viime vuoden marraskuussa kysyimme Tapiolan Varainhoidon asiakkaiden tyytyväisyyttä siihen, että oli tullut aloittua jatkuva säästäminen. Peräti 98 prosenttia vastaajista ei harmitellut sitä, että tuli aloitettua! Aika harva siis katuu sitä, että on tullut pistettyä rahaa sivuun ja kerättyä taloudellista puskuria pahojen tai hyvien päivien varalle.
Miten sinä aiot varautua pitkään elämään?